银行对贷款申请人的资金实力、还款能力的判断一方面主要通过对申请人的资金收付情况来核查，主要分析其资金来源是否正常，是否有足够的资金来源来保证其偿还贷款的能力。

　　通过银行资金流水，首先判断贷款申请人的收入来源是否正常稳定，因为贷款特别是住房贷款期限长，时间久，如果其收入来源不稳定，时有时无，对于每月贷款的归还就会造成很大的风险预期；其次是判断申请人的收入与贷款的每月月供归还额占比是否超标，按照《商业房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。

　　在申请贷款时，如果遇到申请人的银行资金流水不够的情况，可以采取几种方式进行调整解决。

　　一是增加夫妻双方的资金流水，以证明贷款还款实力；二是增加贷款共同还款人，由其提供相应的资金证明以覆盖贷款偿还范围；三是增加首付比率，降低贷款额度，减少每月月供金额；四是延长贷款申请期限，在信贷政策允许的情况下尽量把贷期延长，目前从各家银行信贷政策来看，个人住房贷款最长的年龄可以延至70岁，通过期限拉长降低每月还款额，降低个人每月负债与个人收入的占比；五是增加相应的资产证明，如房产、存单、其他稳定性收入等。

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