社保交满15年，退休能领多少钱？我要活到多少岁，才能回本？

前段时间，我们发了几篇文章，详细解读了养老金计算方法，对比了各种不同的缴费方案。

很多读者留言：算法太复杂，看不懂，你给我开发一个APP，我自己测算就好了……

小编回答：嗯，那你就自己测算试试吧，下面是人力资源和社会保障部官方提供的“养老金测算”小程序。

很多用户吐槽：这个测算，需要输入十几个参数，这些个参数，只有我的性别和年龄是我比较确定的，其余的基本都是我不确定，或者我不知道的，这怎么测算呀……

也有读者留言：别扯这些没用的，你就直接告诉我，15年或30年后我每个月能领多少钱？我要活到多少岁，才能把我交的钱全部领回来？

这些读者的要求，似乎也算合理。但是，社会保险毕竟不是商业保险。商业保险可以告诉您，您30年后的养老金精确数字。

社会保险只能告诉您，您的养老金将与“社会平均工资”同步增长，与您的缴费年限成正比，与您的缴费基数也有关系……

简单地说：社保养老金的具体金额，基本没办法测算……

不过，我们还是可以简化计算方法，大致粗略计算：活到多少岁，才能把我交的钱全部领回来（以下就简称“回本时间”）。

我们假定：社会平均工资、社保缴费、社保待遇三者同步增长，均匀增长。在计算的时候，我们就可以直接忽略三者的增长因素，全部按“现值”计算，这样的算法就比较简单，比较容易理解，也还算比较“靠谱”。

下面针对2种养老保险，分别进行计算：

1、城镇职工基本养老保险；

2、城乡居民基本养老保险。

先看城镇职工养老保险的计算数据：

目前企业职工养老保险费率为：单位16%+个人8%（合计24%）。灵活就业人员（自由职业/个体户）参加的养老保险，实际也是“城镇职工基本养老保险”。多数地区的费率为20%，参保人可以选择社会平均的60%、100%、200%等档位为基数缴费。下文均按20%的费率计算“缴费成本”，即：

缴费金额=社会平均工资×档位×费率20%

另外，假设：社会平均工资为每月5000元，各地区实际情况有差异，仅供参考。

说明：

个体每年缴费=社会平均工资5000×缴费档位60%×个体缴费比例20%×12个月

预期领取年限=预期寿命-退休年龄

预期领取养老金合计=每月养老金合计×预期领取年限

回本时间（年）=累计缴费金额÷每年领取养老金金额

缴费回报率=预期领取养老金合计÷累计缴费

计算养老金的时候，缴费档位应按历年平均缴费档位计算（历年平均缴费指数）。

参保人的缴费年限、缴费档位，都会影响退休养老金。那么，缴费年限和缴费档位，到底哪个更重要呢？同样多的钱，用于增加缴费年限，或者用于提高缴费档位，哪个更划算呢？请看以下对比：

对比发现：增加缴费年限，比提高缴费档位，回报率高得多！

所以，灵活就业人员个体缴费，如果口袋比较紧张，性价比更高的做法，应该是降低缴费档位，延长缴费年限。这样算出来的养老金更高，而且等退休之后，逐年增长养老金的时候，缴费年限更长，养老金增长也更快。

特别注意：男职工缴费档位从60%提高到100%，15年累计增加缴费7.2万，但预期养老金增加额只有约6.3万，增加的缴费（7.2万）回报率只有87%。

如果将提高缴费档位而增加的缴费（7.2万）看成一种投资，那么这种投资，只能实现相当于“社会平均工资增长率×87%”的保值水平。不过，这个保值水平应该比你存银行的利息还是要高一点。

下面再看城乡居民养老保险的数据：

各地区城乡居民养老保险缴费和待遇标准有一些差异，但是，制度框架基本相同，下面按西安市的缴费和待遇标准计算，仅供参考。读者可以根据当地标准，自己计算。

西安市2020年居民养老最低缴费档位每年200元，最高档位是每年3000元，上半年基础养老金为168元/月（下半年有增长），缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。

缴费方案1：

按最低缴费档位每年200元，缴费15年，累计缴费3千元。待遇水平为：每月基础养老金168元，个人账户养老金=3450÷139个月=25元（含政府补贴，利息忽略不计），合计每月193元，每年2314元，按照平均预期寿命76岁计算，合计领取待遇3.7万元。

即，按200元最低标准缴费15年：

缴费回报率 = 37000÷3000 = 12.3倍

缴费方案2：

假如交满15年之后，继续按最低标准，再交15年（再交3千元），则待遇水平为：每月基础养老金243元（168+75），个人账户养老金50元，合计每月293元，每年共领3516元，按照平均预期寿命76岁计算，合计领取待遇5.6万元。与方案1相比，方案2继续延长了15年缴费，合计缴费增加了3000元，待遇增加了1.9万元（5.6万-3.7万）。

即，交满15年后，继续按最低标准延长缴费：

缴费回报率=19000÷3000=6.3倍

缴费方案3：

按照最高缴费档位每年3000元，缴费15年，累计缴费4.5万，则待遇水平为：每月基础养老金168元，个人账户养老金356元，合计每月524元，每年6288元，按平均预期寿命76岁计算，合计领取约10万元。与方案1相比，方案3提高缴费档位，合计缴费增加了4.2万元（4.5万-3千），待遇增加了6.3万元（10万-3.7万）。

即，提高缴费档位，额外增加的缴费：

缴费回报率=6.3万÷4.2万=1.5倍

下面的表格，罗列了几种缴费标准的综合“回本时间”和“回报率”：

关于居民养老保险的结论和建议：

（1）按照200元最低标准，缴费15年的“回报率”高达12倍以上，比买房的收益率还要高啊！千万不要放弃缴费！

（2）缴费满15年之后，继续按最低标准延长缴费，延长的“缴费回报率”也能达到6倍以上，所以，交满15年之后也不要轻易放弃，至少按照最低标准，继续交吧！

（3）如果选择更高的缴费档位，高出来的那部分缴费，“缴费回报率”大约为1.5倍（未含利息，溢出的50%主要来源于政府补贴和预期领取超过139个月），如果再加上个人账户利息，那肯定比你存银行、买理财、或者买商业保险，要划算！您可以根据自身的经济承受能力，尽量提高缴费档位……以上结论基于西安市2020年的缴费办法和待遇计算办法，其它地区的可能略有差异，但是大体框架基本相似，读者可以根据当地标准，自己计算。

然后，再对比一下商业保险的数据：

这是小编在网上随便找的一款商业保险，30岁开始每月按100元缴费20年，累计缴费2.4万，30年后60岁开始每年领取2976.89元（每月248.07元），领到80岁累计领取6.25万，缴费回报约为2.6倍。

然后，小编又找了一下30年前的社会平均工资水平：30年前（1990年）北京市职工平均工资为每月221元，2019年北京市全口径城镇单位就业人员平均工资106168元（每月8847元），增长超过40倍！

商业保险可以告诉您，您30年后的养老金精确数字，但是，社会保险只能告诉您，您的养老金将与“社会平均工资”同步增长……

30年后的社会平均工资会怎样呢？如果累计增长低于2.5倍，那么，这款商业保险就能实现保值增值，如果30年后社会平均工资再增长40倍，那么这款商业保险就基本贬为A4纸了。