买房贷款额度不够，组合贷了解一下
前几天有位网友西门吹风，遇到了这样的问题，西门吹风看上了一套住房，准备用公积金贷款买房，但是发觉贷款额度不够，于是到后台询问我们，希望可以获得帮助。组合贷可以完美解决这个问题，至于组合贷需要什么条件？适合于哪些时候使用？需要哪些资料？办理流程是怎样的......下面呢，我将为大家进行详细的说明，希望可以解决你的困惑。批注：组合贷款是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款。
目录
一、组合贷条件
二、组合贷贷款成数认定
三、组合贷款的年限
- 公积金贷款年限认定
- 商业贷款年限认定
- 举例说明
- 注意事项
四、组合贷款的额度（市、省公积金）
- 市公积金贷款额度计算
- 省公积金贷款额度计算
- 举例说明
五、办理组合贷所需资料
六、组合贷办理流程
七、组合贷适用于什么情况？
一、组合贷条件
1、具有完全民事行为能力，在中国境内具有常住户口或有效居留身份；2、借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁；3、按时足额连续缴存6个月以上住房公积金的职工；4、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；5、有合法有效的购房合同，或者大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；6、有所购（大修）住房全部价30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；7、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；8、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；9、贷款行规定的其他条件。二、组合贷贷款成数认定
补充：高新南区和天府新区成都直管区二套房（即首套房贷款未结清）最高可贷 3 成。“无住房但有一笔未结清的住房贷款”怎么认定？即查贷查全国，查房查成都范围。如果贷款人在外地有贷款买房记录且未结清，或者就是夫妻贷款一起买房，之后离婚，但是因为一些特殊原因，还在继续还贷的，这样系统都会有相应的记录。三、组合贷款的认定年限
1.公积金贷款年限认定：
（1）最长 30 年且不超过土地剩余使用年限；（2）男：65 周岁-年龄-1；女：60 周岁-年龄-1；（3）若只有一方有公积金，则只能有公积金的一方作为主贷人，最长贷款年限以主贷人年龄为准；若夫妻双方都有公积金，则以能贷的最长的一方为准。
贷款年限需同时满足以上三个条件，且遵循孰低原则（以上三个条件都要考虑，然后选择数最小的数值）。
2. 商贷部分年限认定：商业贷款年限计算标准计算。
3.举例说明：
张全蛋，男，38 周岁，配偶红红 35 周岁，家庭名下无房无贷，双方都满足公积金贷款，现在公积金贷款购买一套成华区的住宅，土地剩余使用年限为 60 年，张全蛋作为主贷人，他们这次通过农业银行市公积金组合贷款购房最长可贷年限为多少？
张全蛋公积金贷款年限计算：①土地剩余使用年限>30 年；②年龄：男65-38-1=26（年），女60-35-1=24（年）；③夫妻双方都有公积金，以能贷最长的一方为准。公积金部分最长贷款年限为 26 年。张全蛋商业贷款年限计算：①家庭名下无房无贷首套房最长可贷 30 年②以农业银行为例：18 周岁-70 周岁（男：70 周岁，女 70 周岁，以主借款人为准，最长可贷 30 年），房龄+贷款年限<40 年，即张全蛋作为主贷人，年限=70-38-1=31 年。因此，商贷部分最高可贷 30 年。分别算出公积金和商业贷款最长年限，依据孰低原则（和木桶效应一样，木桶装水的多少，是由木桶最短的那一块木板决定的），取最低值作为本次组合贷款可贷的最长年限。综上，公积金贷款最长26年，商贷最高30年，选择最低的数值，所以市公积金组合贷款最长贷款年限为 26 年。
四、组合贷款的额度（市、省公积金）
市公积金温馨提示：这里有点打脑壳，会有点绕，后面进行了详细的计算演示，方便大家理解哈。1.贷款总额度计算：网签价×贷款成数（详见第二点组合贷贷款成数认定）
注：要提供收入证明跟半年的银行流水，借款人的工资流水须达到总月供+负债的 2 倍。
2.市公积金贷款额度计算：（1）可贷金额=公积金账户余额的 20 倍×时间系数（见下图）。
（2）市公积金贷款只做房龄在30 年（含）以内的房屋。
（3）单职工最高可贷金额 40 万元，双职工最高可贷金额 70 万元。
以上三个条件遵循孰低原则。
补充：共同借款人没有公积金的，可以开具收入证明来充当缴存基数，5000 元以内不用提供银行流水，5000 元以上必须提供工资字样的银行流水，新都区提供收入证明充当缴存基数的必须提供近 1 年工资字样的银行流水，如果没有银行流水，可以用社保的养老保险基数充当收入。
3.商业贷款额度计算：
商业贷款金额=总贷款金额－市公积金可贷金额。比如客户想组合贷款 50 万元，公积金部分经过计算最多只能贷款 30万元，那么剩下的 20 万元就为商业贷款。
省公积金1.贷款总额度计算：
网签价×贷款成数，且借款人的工资流水须达到总月供+负债的 2 倍。
2.公积金贷款额度计算：（1）可贷金额=公积金账户余额的 20 倍×时间系数（如下图）。
（2）省公积金做房龄在20 年（含）以内的房屋。（市公积金可做房龄30年以内的房屋）
（3）单职工最高可贷款 40 万元，双职工最高可贷款 70 万元
以上三个条件遵循孰低原则。3.商业贷款额度计算：商业贷款金额=总贷款金额－省公积金可贷金额。
4.举例说明：
西门吹风，男，39 周岁，公积金缴存地在成都，连续缴存 23 个月，缴存基数 7500，账户余额 18000，配偶诸葛萌 39 周岁，无公积金，现在市公积金组合贷款购买一套武侯区的新盘住宅，土地剩余使用年限 62 年，网签价 178 万元，若公积金部分按照最高可贷金额计算，那么请计算西门吹风夫妻本次组合贷款商贷部分可贷金额。公积金的时间系数：
解答：西门吹风为市公积金，公积缴纳时长为23个月，系数为0.9。根据市公积金组合贷方法计算如下。总贷款金额：网签价和评估价孰低原则。178（网签价）×0.7（贷款成数【首套】）=124.6(万元)公积金可贷金额：条件 1：缴存年限为 23 个月，时间系数为 0.9，可贷金额=18000×20×0.9=32.4（万元）；条件 2：首套房，贷款 7 成，可贷金额=178*0.7=124.6（万元）。公积金部分最高可贷金额为 32.4 万元商贷部分可贷金额=总贷款金额-公积金部分贷款金额=124.6-32.4=92.2（万元）因此，购买该套住房商业贷款部分可贷金额为 92.2 万元。
五、办理组合贷所需资料
1. 夫妻双方身份证：复印件6份，正反两面复印；2. 夫妻双方户口本：复印件6份（户主首页、本人页、未成年子女页各2份）3. 婚姻证明：结婚证/离婚证原件（首页及内页各5份）4. 首付款收据、pos单(转账付款凭证)：复印件2份；5. 银行卡：现场开立；6. 个人征信报告需到中国人民银行授权的查询网点打印详细版征信报告（借款人及共同借款人如有曾用名，需提供曾用名征信报告。查询时间1个月内有效。）7. 夫妻双方收入证明原件1份+银行流水（近12个月，月工资和年收入相匹配，家庭收入要大于月负债的2.2倍）8. 商品买卖合同摘要（备案表）原件5份9. 商品房买卖合同原件3份10. 补充协议、附件原件2份11. 提供公积金缴存证明及明细。（缴存明细最长提供25个月）异地公积金需要提供异地公积金缴存使用证明，原件2份（如不是正常连续汇缴，需提供公积金中心出具的正常连续缴存证明）12. 委托办理贷款需提供：委托公证书原件6份+委托人及被委托人身份证、户口本、婚姻证明原件）13. 军人，需提供军人相关证件，并提供身份证及军官证为同一人证明。
六、组合贷办理流程
1. 提出申请
借款申请人需分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关；
2. 签订合同
借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款（公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款）。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理汉汉舷同公证；
3. 办理抵押、保险
签订合同后，应根据和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管；
4. 开立帐户
选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户；
5. 支用款项
借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的"贷转存凭证"，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在创?靠铑行开立的存款账户内；
6. 按期还款借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。
七、组合贷适用于什么情况？
1、组合贷款是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款（前提条件）2、组合贷放款时间一般比较长，而且手续较麻烦，一部分开放商是不接受组合贷的，所以根据实际情况操作为主。3、有一部分人说组合贷要省钱些，组合贷确实可以省一部分钱，但是时间成本高，加上手续麻烦，也不能省太多的钱。
今天的盘点到此结束了，希望已经帮您解决了困难。如果觉得文字枯燥难懂呢，可以使用微信小程序“买房好帮手”，上面可以直接进行计算，操作流程如下：
1、点击下图进入小程序
买房好帮手组合贷计算小程序
2、输入点击组合贷
选择“组合贷款”，填入对应信息，即可计算出结果（如下图）
愿诸君在买房路上一路畅通，在这座城市与心爱的人拥有一个温暖的家。